2025년, AI가 내 통장 다 본다?
세무조사 안 당하는 금융거래 꿀팁
혹시 부모님께
매달 보내드리는 용돈
자녀에게 이체해주는
생활비가
나중에 문제가 될 수 있다는 생각
해보셨나요?
"설마, 가족끼리인데 괜찮겠지"
라고 안심하고 계셨다면
오늘 이 글을 끝까지
보셔야 합니다.
내가 평소에
아무렇지 않게 하던
평범한 현금 입출금과
계좌이체 하나하나가
국세청의 감시망에 들어오고
자칫하면 '세금폭탄'으로
이어질 수 있는 제도가
코앞으로 다가왔기 때문입니다.
단순히
큰 금액을 한 번에
옮기는 것만 보는 게 아닙니다.
여러 번에 걸친
쪼개기 출금, 가족 간의
반복적인 송금
소득에 맞지 않는
소비 패턴까지
이제는 AI가 24시간
실시간으로 분석합니다.
오늘은
2025년부터
본격적으로 강화되는
고액현금거래보고제도(CTR)와
AI 탈세 적발 시스템에 대해
A부터 Z까지
누구보다 알기 쉽게
설명해 드리겠습니다.
더 이상 남의 일이 아닙니다.
지금 바로 알고 대비하셔야 합니다!
목차
1. 쪼개기 출금도 합산? 확 달라지는 고액현금거래보고제도(CTR)
2. 진짜 무서운 건 이것, AI 탈세 적발 시스템의 모든 것
3. 세금 폭탄 피하는 현명한 금융 습관 3가지
쪼개기 출금도 합산?
확 달라지는 고액현금거래보고제도(CTR)
먼저 가장 기본이 되는
제도부터 짚어보겠습니다.
바로 "고액현금거래보고제도
(Currency Transaction Report, CTR)"입니다.
이 제도는
자금 세탁이나
불법 자금 유통을 막기 위해
금융회사가
일정 금액 이상의 현금 거래를
금융정보분석원(FIU)에
자동으로 보고하는 것을 말합니다.
아마 많은 분들이
"나는 한 번에 1,000만 원 이상
거래할 일 없으니 괜찮아"
라고 생각하실 겁니다.
하지만
2025년 6월 15일부터는
이 기준이 완전히 바뀝니다.
| 구분 | 현재 (~2025년 6월 14일) | 변경 (2025년 6월 15일~) |
|---|---|---|
| 보고 기준 | 동일 금융회사 동일 지점에서 1회 1,000만 원 이상 현금 입출금 시 보고 |
동일인 명의의 모든 금융 채널(창구, ATM, 인터넷뱅킹 등) 거래를 하루 동안 합산하여 1,000만 원 이상이면 자동 보고 |
| 예시 | 오전에 ATM에서 500만 원 오후에 창구에서 500만 원 출금 → 보고 대상 아님 |
오전에 A은행 ATM 500만 원 오후에 B은행 창구 500만 원 출금 → 합산 1,000만 원으로 자동 보고됨 |
이제는
의도적으로 거래를 나눠서 하는
'쪼개기 수법'이 통하지 않게 됩니다.
하루 동안
내가 움직인 모든 현금 거래가
하나로 묶여 관리되는 셈이죠.
이 정보는
금융정보분석원을 통해
국세청으로 공유될 수 있어
과거보다 훨씬
촘촘한 감시가 이루어집니다.
진짜 무서운 건 이것
AI 탈세 적발 시스템의 모든 것
사실 CTR 제도 강화보다
더 주목해야 할 변화는 바로
AI 탈세 적발 시스템'의
확대 도입입니다.
국세청은
이미 2024년부터
법인사업자를 대상으로
이 시스템을 운영해왔고
2025년 8월부터는
개인사업자까지
그 범위를 전면 확대합니다.
이 시스템은
단순히 거래 금액만 보지 않습니다.
수십 가지 데이터를
실시간으로 종합 분석해
탈세 위험이 높은 사람을
자동으로 선별해냅니다.
AI가 주목하는 위험 신호들
그렇다면
AI는 구체적으로
어떤 거래 패턴을 의심할까요?
몇 가지 대표적인
사례를 알려드리겠습니다.
첫째, 반복적인 소액 이체 및 쪼개기 거래입니다.
예를 들어 자녀에게 증여세 없이 돈을 주기 위해
매달 200만 원씩 생활비 명목으로 보내거나
가족끼리 100만 원, 150만 원씩
여러 번에 걸쳐 돈을 주고받는 패턴이
장기간 지속되면 AI의 의심 신호에 걸릴 수 있습니다.
둘째, 소득 대비 과도한 소비입니다.
신고된 소득은 적은데 고가의 명품을 자주 사거나
해외여행을 자주 가는 등 카드 사용 내역과 소비 패턴이
소득 수준과 맞지 않으면
자금 출처 조사의 대상이 될 수 있습니다.
셋째, 특수관계인 간의 비정상적인 자금 흐름입니다.
부모가 자녀에게 500만 원을 보냈는데 며칠 뒤 자녀가 다시
부모에게 500만 원을 보내는 '왕복 송금' 같은 비정상적인 거래는
차명계좌 사용이나 자금 세탁을 의심받기 딱 좋습니다.
이런 거래가 포착되면 본인 계좌뿐만 아니라
가족 전체의 계좌까지 조사가 확대될 수 있어
각별한 주의가 필요합니다.
세금 폭탄 피하는
현명한 금융 습관 3가지
그렇다면 우리는
어떻게 해야 할까요?
투명하고 정직하게
거래하는 것이 최선이지만
오해를 사지 않기 위한
몇 가지 습관을 기르는 것이 중요합니다.
1. 거래 시
'메모'를 생활화하세요
가족이나 지인에게
돈을 보낼 때, 그냥 보내지 마세요.
이체 시 '메모'나 '
받는 분에게 표시' 란에
"우리딸 생일선물"
"지난번 빌린 돈 상환" 등
거래 목적을
명확히 기재하는
습관을 들이는 것이 좋습니다.
사소해 보이지만
나중에 소명 자료를 요청받았을 때
결정적인 증거가 될 수 있습니다.
2. 차용증 등
객관적인 증빙을 남기세요
만약 가족 간에
큰 금액을 빌려주고 받는다면
반드시
객관적인 증빙을 남겨야 합니다.
정식으로
차용증을 작성하고
이에 맞춰 원금과 이자를
상환한 계좌 이체 내역을 보관하세요.
"그냥 빌려준 거예요"라는 말은
국세청에 통하지 않습니다.
증빙이 없으면
'증여'로 간주되어
거액의 증여세를 물 수 있습니다.
3. 개인사업자는
사업용 계좌를 철저히 분리하세요
개인사업자라면
지금 당장 개인용 통장과
사업용 통장을
완벽하게 분리해야 합니다.
개인적인
생활비와 사업 자금이
뒤섞여 있으면
자금 흐름이 불투명해져
AI 분석 시스템의
주요 타겟이 될 수 있습니다.
모든 사업 관련
입출금은 반드시
사업용 계좌를 통해
처리하는 것을 원칙으로 삼으세요.
오늘은
2025년부터 크게 달라지는
금융거래 감시 시스템에 대해
알아보았습니다.
조금 복잡하고
무섭게 느껴질 수도 있지만
핵심은 '투명성'입니다.
평소에 떳떳하고
명확하게 금융 거래를 하고
만약을 대비해
증빙을 남기는 습관을 들인다면
AI의 감시망도
두려워할 필요가 없을 겁니다.
미리 준비해서
불필요한 오해를 피하는
현명한 여러분이 되시길 바랍니다.
Q. 2025년 8월부터 모든 개인의 금융거래가 분석되나요?
A. 2025년 8월부터
AI 분석 시스템이 확대 적용되는 대상은 '개인사업자'입니다.
하지만 고액현금거래보고제도(CTR)는 모든 개인에게 적용되며
비정상적인 거래 패턴이 발견되면
일반 개인도 국세청의 조사를 받을 수 있습니다.
Q. 그럼 이제 가족에게 생활비나 용돈도 마음대로 못 보내나요?
A. 사회 통념상 인정되는 수준의 생활비나
교육비는 증여세 비과세 대상입니다.
하지만 그 금액이 과도하게 크거나
받은 돈을 생활비로 쓰지 않고 예적금, 주식, 부동산 투자에 사용하면
증여로 보아 과세될 수 있습니다.
Q. 중고거래나 공동구매를 위해 개인 계좌로 돈을 자주 받아도 괜찮을까요?
A. 반복적인 입금 패턴은 AI가 비정상 거래로 오인할 수 있습니다.
잦은 중고거래나 공동구매를 한다면
거래 내역(채팅 내용, 게시글 등)을 캡처해서 보관해두는 것이 좋습니다.
혹시 모를 만약의 소명 요구에 대비하기 위함입니다.
Q. 고액현금거래보고제도(CTR)의 보고 기준이 1,000만 원에서 더 낮아질 수도 있나요?
A. 현재 기준은 1,000만 원입니다.
이 기준은 2006년 5,000만 원에서 시작해 단계적으로 낮아져 왔습니다.
국제자금세탁방지기구(FATF)의 권고 기준과 다른 나라의 사례를 볼 때
장기적으로 기준 금액이 더 낮아질 가능성도 배제할 수는 없습니다.
Q. 세무조사 대상이 되면 저에게 바로 통보가 오나요?
A. AI가 탈세 위험군을 선별하면
국세청은 추가적인 분석을 거쳐 조사 대상을 최종 선정합니다.
대상자로 선정되면 '세무조사 사전통지서'를 발송하여
조사 사유, 기간 등을 미리 알려주는 것이 일반적인 절차입니다.
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